Giới thiệu về tín dụng ngân hàng cho người học tài chính ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác, với các nhà doanh nghiệp và cá nhân. Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng vừa là người cho vay đồng thời vừa là người đi vay. Chính vì vậy tín dụng ngân hàng là một vấn đề rất quan trọng đối với người làm và học tài chính ngân hàng. Tùy thuộc vào nhiều mục đích mà tính dụng ngân hàng chia thành nhiều loại khác nhau, Trung tâm TVĐT Kinh Tế Toàn Cầu (GEC - website: gec.edu.vn) sẽ giúp các bạn tìm hiểu về từng loại tín dụng ngân hàng để các bạn có thể áp dụng hiệu quả trong quá trình làm và học tài chính ngân hàng.

1. Khái niệm
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định.
Tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung chính:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng;
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn hay mang tính tạm thời;
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.

2. Phân loại tín dụng ngân hàng
- Tín dụng ngân hàng có thể phân thành nhiều loại khác nhau tùy theo tiêu thức phân loại:
a. Dựa vào mục đích của tín dụngTheo tiêu chức này, tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau:
- Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp;
- Cho vay tiêu dùng cá nhân;
- Cho vay mua bán bất động sản;
- Cho vay sản xuất nông nghiệp;
- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu.
b. Dựa vào thời hạn tín dụngTheo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:
- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 1 năm. Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động;
- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 1 đến 5 năm. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định;
- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 5 năm. Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư.
c. Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàngTheo tiêu thức này, tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau:
- Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay;
- Cho vay có tài sản đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác.
d. Dựa vào phương thức cho vay
Theo tiêu thức này, tín dụng có thể chia thành các loại sau:
- Cho vay từng lần;
- Cho vay theo hạn mức tín dụng;
- Cho vay theo dự án đầu tư;
- Cho vay hợp vốn;
- Cho vay trả góp;
- Cho vay theo hạn mức dự phòng;
- Cho vay thông qua phát hành thẻ;
- Cho vay theo hạn mức thấu chi;
- Cho vay theo các phương thức khác.
Các loại cho vay này sẽ được xem xét kỹ hơn trong các chương về tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
e. Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay
Theo tiêu thức này, căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ gốc và lãi vốn vay như sau:
- Các kỳ hạn trả nợ gốc (một lần hoặc nhiều kỳ hạn trả nợ). Trường hợp trả nợ gốc theo nhiều kỳ hạn, số tiền trả nợ và thời gian của mỏi kỳ hạn trả nợ có thể không bằng nhau nhưng tổng số tiền trả nợ của các kỳ hạn trả nợ cộng lại phải bằng tổng số tiền đã giải ngân;
- Các kỳ hạn trả lãi vốn vay cùng với kỳ hạn trả nợ gốc theo kỳ hạn riêng;
- Dòng tiền trả nợ và việc bảo toàn giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp phù hợp với quy định của pháp luật.
Với nhiều phân loại tín dụng ngân hàng như vậy, các bạn khó có thể áp dụng dúng vai trò của chúng nếu các bạn không vững kiến thức. Tham gia học tại chính ngân hạng là một biện pháp tối ưu nhất cho các bạn giản quyết vấn đề này. Theo chương trình đạo tạo thực tế của trường ĐH Kinh Tế TP.HCM và don trường cấp chứng chỉ, thì Trung tâm TVĐT Kinh Tế Toàn Cầu thuộc hệ thống chiêu sinh và đạo tạo ngắn hạn của trường đang được rất nhiều học viên theo học. Chính điều này đã phần nào nói lên về chất lượng và độ uy tín của trung tâm trong quá trình đào tạo lĩnh vực tài chính ngân hàng. Các bạn có thể xem nội dung của khóa học tài chình ngân hàng tại website: www.gec.edu.vn